פנסיה, ריכוזיות ושוק חופשי

מאת: רן רביב  ::  2004 / 09 / 2

במדור הכלכלה של הארץ שלשום [31/8/04] חשפה העורכת, מירב ארלוזורוב, פעם נוספת עובדה ידועה זה מכבר. חברות הביטוח מוכרות לנו מוצר קלוקל - ביטוחים שונים, יקרים ולא טובים. היא כתבה על הצפוי לנו:

"זה יהיה העידן של חברות הביטוח. העידן שבו הן יחזיקו בידיהן את ביטוחי החיים, את קופות הגמל, את קרנות הפנסיה, וייתכן שגם חלקים מענף קרנות הנאמנות. כל החיסכון הפנסיוני של הציבור יהיה נתון לשליטת חברות הביטוח - תיק נכסים הגדול פי שלושה מזה שהן מנהלות כיום.
זו שליטה ריכוזית בעייתית כשלעצמה, והיא מדאיגה במיוחד כשנזכרים מי הן חברות הביטוח. חברות שמכרו ללקוחות שלהן ביטוחים יקרים וגרועים, התנערו מהתחייבות ביטוחית, ואפילו הקימו קרטל במטרה לייקר את מחירי הביטוח. היסטוריה של חברות שמחפשות כל דרך להרוויח על חשבון הלקוחות - ומעתה הלקוחות יהיו כל החוסכים לפנסיה במדינת ישראל"

חברות הביטוח בארץ למרות שהן מתנהלות על פי כללי השוק החופשי, חיבות להיות תחרותיות, לא נגועות בשחיתות הסתדרותית, העובדים שם ששותים רק אספרסו או מקיאטו, ולא תה הסתדרותי עבש, הציעו שירות ביטוחי גרוע לאזרחי המדינה. אזרח מן השורה שביקש לעשות לעצמו ביטוח פנסיוני ולא הסתפק בהמלצות סוכן הביטוח שלו, אלא עשה חשבון פשוט גילה שלמרות ההילה של חברות הביטוח הן גובות עמלה גדולה יותר ומבטיחות פחות לעומת קרנות הפנסיה. אלו מצידן ריכזו בידן כוח עצום שהיה מווסת באופן מרכזי על ידי אגרות החוב הממשלתיות עליהן התבסס רוב החיסכון הפנסיוני של הקרנות. [70% מאז הרפורמה ב- 1995 ואחוזים גבוהים יותר לפני כן]. שיטה זו שהבטיחה יציבות וריכזה את הכוח הכלכלי העצום הזה בידי גופים ציבוריים שאזנו אחד את השני, הקרנות עצמן והממשלה, אפשרה לרוב השכירים מאזרחי המדינה לחיות את חייהם בידיעה שזקנתם מובטחת. מעבר לכך היא הפכה את ההון המרוכז בחיסכון הפנסיוני לגורם מיצב. גם מזה אנחנו נפרדים.

כנראה שחברות הביטוח למרות ההבטחה הגלומה בכללי השוק החופשי על פיהן הן מתנהלות, דואגות בעיקר לשכר של המנהלים הבכירים. אלא שארלוזורוב מצביעה על בעיה לא פחות חמורה, ריכוז הכוח העצום בידיהם של גורמים פרטיים מעטים, מולם מציבה המדינה את המפקח על הביטוח איל בן שלוש, שארלוזורוב מטפחת את תדמיתו. אלא שתוך כדי היא חייבת להודות בחוסר האיזון ובקושי העצום של הפיקוח על הבנקים להתמודד עם הכוח הכלכלי הגלום בהון מרוכז זה.

נראה שסיפור הביטוח הפנסיוני והאופן בו בחרו לפרקו תוך הלאמתו תחת דגל ההפרטה, יהפוך למקרה מבחן ממנו נלמד לאורך שנים על סגולות השוק החופשי ונפלאותיו.